以下是本網誌一系列文章

心態決定境界:多是講人,用以投射一般膠人膠事,免各位中人生誤區。

我可以唔撈嗎:純粹以時間倒數紀錄自身情況,現在回看,得啖笑。

我的財富大道:被我太太喻為三幅被,不停重覆,多為資產與時間描述,亦有提及我的工作/生意如何煉成。

我的實習時代:就係小弟大學修物理治療時實習經歷

2018年4月26日 星期四

心態決定境界21 誰上誰一課?

今日又係全日湊仔,佢仲要唔駛番學。

明天星期五繼續唔番工,兩件小朋友都唔駛番學!

坐車回家之際,聽到個女人講電話,應該同我咁上下年紀,但肯定老過我老婆。

講句衰D,老蚌生珠,幫小朋友攪百日宴。

大約就係,A客比左訂,但未決定跟咩配套;但B客(呢位大生珠嬸)遲過A比錢但決定左配套。

可惜間野(我唔知係酒店定酒樓定點啦),最後HOLD左比A客,結果B客(車上大嬸)要選過其他。

當然咁做法有問題,但B客本住香港人最鐘意講道理,連珠砲發地同間野講左好多道理(態度如何?一貫中產港豬咁啦),大嬸一貫港人態度出左唔少反建議,被一一駁回。

最後,大嬸問:"咁即係你想我退訂啦?",得到回覆應是肯定,再講:"你地公司D服務態度咁",再講:"我同先生商量下"

有骨氣0既,即時退訂啦。

男主人意見,遇到呢D西人港豬,唔做佢生意係最多。多多錢都唔好做。


TEACH THEM A LESSON

(女主人常常有呢D情況,唔做佢生意,一黎唔好自己受氣,二黎留番佢煩下D行家!)



********

小弟早一個月隱身玩TG,發現唔少連登仔都幾淺視。講佢知又唔信,唔信又唔問以為你吹水,或者以為你離地(其實IB真係好多野可以買到,只是風險要自負)。當左幫人加按層樓放數係創業,其實咪又係打工仔。。。

或者,樓市真係造左好多怪人怪事出黎。

怪事A

http://finance.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=27386138&extra=page%3D1&page=1

當人人都買左或租緊PS4個陣,佢買左部PS2!係咪真係咁勵志?

怪事B

(某程度上,求死思維都係佢讀書唔夠人黎,十幾年後笑番自己讀書叻D同學。。。)


仲記得第一次見止凡(2016年8月,當年仲有東昇,REX),佢問我點解咁唔鐘意求死,無他,莫名懶正義加上覺得佢獨學寡聞,眼光淺窄。本著搭左兩程順風車,就判定佢0既後輩唔點點點就會死,永不翻身個隻。

原來,當時已經激起某人寫BLOG,如果唔係佢,我都唔識去IB買野(當然風險自負),利息回報差不多升左一倍。邊個係某人?STARMAN是也。到今時今日,我都覺得佢頭個幾篇文極度有用。小弟財自路,佢間接幫左唔少忙。

最初小弟寫BLOG,都係只係想後來者學下(無論我成功與失敗都好),因為網上唔靠物業唔做大生意而提早財自唔多。後期已經希望比多一D資訊,等大家投資之路多個選擇(帶番個頭盔,風險自負)。

後來,竟然引到風中追風兄開BLOG,結果人人有功課抄又唔會比人話伸手黨!(助人自助!)

本來開個TG A/C諗住都係咁,點知都係浪費心機同時間,倒不如喂喂喂學其他BLOGGER,開黎吹下水好過,有興趣留個言吧。

2018年4月22日 星期日

理財個案#0003 月入廿萬又如何?!

此文係同仔女去遊戲室玩時,用手機語音打字。若錯字太多,請見諒。

估唔到上次鳩噏話幫人分析理財個案之後,收到更多email查詢!嚇咗我老婆一跳,差唔多一日佢就要解答一題。因我老婆轉數較慢,同埋呢我唔係日日得閒打文,就唯有揀啲有代表性同埋比較容易答嘅答下啦!

( 個人意見在文末,另,今個BLOG圖係女主人揀0既。哈哈~~~)

以下個案同男女主人本身幾相似

************

70後男主人  80後女主人:

你地好。一直有追開你地個BLOG之前見男主人話會考慮解答理財個案,已經好想寫信俾你,但因工作忙又要湊仔,一直無行動。最近得閒返D又見個案二咁求其都得到你地回覆,所以就的起心肝SEND MESSAGE,希望得到你地垂青。有點長,唔好介意。

我同老公都係37歲,有一個2歲嘅細路。計劃未來1-2年生多一個收工。

我有一份穩定工作,月入7 (已扣MPF但未扣稅,未計約滿酬金大約8500一個月,但要2年約滿先可以一筆過攞番)。無父蔭,須供養父母,每月家用1.5萬。

老公係自僱專業人士,收入不穩定,扣減租金、開支及稅後平均月入12-14萬。老爺已過世,奶奶不須供養,老公每月俾1萬零用。
兩公婆完全無負債,無樓,在新界租樓住。
平均每月收入:大約20

資產:
我:現金 100萬、股票債券32萬、人仔定期13萬、保險基金現值6.5(美元) (從來無賺過,已停供,退保蝕8000美元)
老公:基金、股票約200萬、人仔定期100萬、現金200

合共有大約 600萬可動用嘅資產 (老公生意要KEEP 100萬流動現金)

每月主要開支:
家用2.5
租樓1.8
其餘家傭人工、水電煤、飲飲食食、交通、娛樂、細路學費、保費 (個人及家居)、電話費等等:4

平均每月開支大約8

唔係有樓有高潮果類人,短期內不會買樓,但細路返學後可能會搬出市區。租金可能升至2.53萬。

我地叫做中產,叫做讀得書多,但只能以勞力賺錢,投資唔叻。
我細個屋企好窮,公屋長大,阿爸爭人好多錢,大學畢業之後好多年都係還債還GRANT LOAN,根本唔會諗咩投資、被動收入。直至30歲後,屋企所有債務還清,人工又升左唔少,先至開始認真儲蓄。人到中年,開始諗之後幾十年要點過。點樣可以增加被動收入。

老公出生於小康之家,人生可算係順風順水。佢既興趣就係佢既工作,佢全副心力放在生意上,無乜時間心力放在投資上,放左工佢只想休息。呢個可能係好多專業人士嘅情況。

我份工比較悠閒,所以可以處理家中各類事務。不過,唔可以成日睇住個市,我性格亦唔係好鐘意咁。

如果你問我,我最希望可以唔駛做,靠被動收入過活。但自知投資知識唔夠,亦無可能一步登天,所以暫時都係做住先。我目前希望可以做多10年就退休。老公熱愛工作,永不言休。但我希望我做多D部署,就算佢到時生意唔好,我地都唔駛憂。

自問唔係D可以承受好高風險嘅人。短期來講,希望600萬分幾類投資,包括:債劵、股票等等,然後平均有6-7%回報。
另外,其實每個月大約可以儲10,唔知應該點樣去處理,放喺度又好o徙。

如果需要補充資料,我可以隨時提供。

虛心求教。

SAC 

************

<一>先回應佢對回報嘅要求
 如果唔做共桿離計 如果每年6 7厘回報 可以買一啲低評級債券 或者買一啲有六七厘嘅優先股

 如果借錢做槓桿就簡單好多, 我又要睇到小弟成日講嘅明日黃花開估 愛股 即係匯豐控股 以佢而家有四點五呢嚟講 只要降槓桿減去貸款利息當佢300萬都可以有六厘!

<二>佢有幾多錢/股真係用得

咁睇返去嗰個案其實佢現金加股票只係有
港幣三百萬
人仔一百萬
股票二百萬

如要keep住有一百萬港紙現金喺手 即係可以動用嘅港紙只有200萬,假設佢有咁夠薑張一百萬人民幣轉返做港紙,咁大約有三百幾萬現金。

嗰二百萬股票就唔好郁佢(唔知佢買左乜,一陣賣左先黎個大升就慘慘豬)
用二百萬股票按咗去借錢(借多兩球無難度)
三百幾萬現金用黎買實貨
咁加埋都七百幾萬,已達標!

<三>買乜好?
如果喺兩三年前最冇煩惱就應該好似STARMAN咁講啦
可以考慮買六支不同月份派息嘅低評級債券
講得衰呢即係垃圾債券聽到個名如果你卻步就唔使睇落去呀

任何事都有風險你要假設佢哋到期可以還錢而又唔會好似玩具反斗城咁default

如果你考慮將佢買哂優先股例如花旗匯豐,咁都可以有七厘左右回報!只要你唔怕佢會贖回債券!贖回風險我就唔會喺度講(因為我唔識!),你可以睇其他blogger講嘅嘢。而家買,若即時被贖回,要蝕三季(即係大半年)利息。你大約冇咗1.5除以 26.5,即唔見左本金5.6%!

買REITS!美國又好新加坡又好香港都得,用唔用槓桿自己決定。留意匯率同股息稅。

又或者買高息少少港股(得三四厘),槓桿之下勉強有五厘左右。

值得一提嘅係以上東西除咗港股同REITS外,基本上冇乜升值可能!若又要威又要戴頭盔又要不吃草又要跑得好,咁就唔好跟以上方法了!

600萬,年回報6厘(保守估計),每月都有3萬息,足夠家用及養工人。股票唔駛郁,有部份借貸,再有100萬現金原封不動比老公走盞。

每個月儲到十萬,可以還番貸款去槓桿。等個市唔得0既時候雞仔注(六位數唔算雞仔了),入下貨執死雞。

邊收息邊工作,錢儲得更加快!根本無需懼怕樓價爆升!

呢種選擇權,有得揀先至係自己人生0既老闆!

*************

如果我仲有心有力的話,係會繼續覆0既!最緊要係夠資料,夠詳盡!

務求扮暗黑版撚蛇(CHERRY兄話0既),再者,我發現SEND黎的個案,好多都係無樓或只得自住,果真人以群分,無殼蝸牛正是小弟。

月入二十萬又如何?
我0既回應就如下圖:


最大好處,我們可以後發先至,你慢慢等,我地可以靠收入即時"現眼報"!

2018年4月19日 星期四

我配番眼鏡 試過先講

此文與投資無關,可SKIP。

話說小弟做完SMILE矯視後,其實手術極成功,只因以下原因想配番眼鏡

1還有25-50度近視,至少睇女仔未有之前咁鷹眼!
2樣子問題,發現不戴眼鏡變得比較兇狠,坐巴士無人坐隔離!
3戴過老婆的抗藍光鏡,感覺好舒服!即使平光也不錯!
4家母生前多次講過鐘意我以前戴眼鏡個樣多D!

結果,我去左平價版眼鏡88,即係EGG配眼鏡!



因現在度數極淺,配置最普通的數碼+抗藍光便可以,鏡片只需$800,個框好似680咁上下。

可能有十年沒配過咁平既眼鏡!以前齋配鏡片都千幾二千。

應該下星期可以取,心底超期待的。反正我喜歡時可以戴,覺得辛苦時可以不戴。

(出文之時已取左幾日,真係好爽,戴又得唔戴又得!兩種感覺各有各好!)

駛左兩萬六千幾的矯視,最後也戴番眼鏡,係咪傻的?

唔係,至少我可以揀戴同唔戴。我相信呢D真要試過先知,試過先可以大大聲講。

等同退下火線唔撈一樣,今日番左公司兩個半鐘就走左,反正有D唔舒服,不如休息下啦。

未夠四十就唔撈,又唔係撈唔掂又唔係受氣,係咪傻的?

當然唔係,至少我可以揀做同唔做。

呢篇文其實想打好耐,一個求死BLOGGER呢期又發作,覺得自己工作好苦,但用物業作為安慰並踩低讀書同搵錢都勁過佢0既人。。。

究竟月入十萬月入廿萬係咪好多?我相信佢未搵過,佢收埋租都無咁多。求其用佢D買樓思維去下判斷,真係笑佢ON9又驚佢嬲。除非果個人一年得一兩個月有呢個收入,否則佢一定有儲錢有投資。

紙上談兵人人都識,講自己識乜乜乜都好容易,真正做到的又唔係自己。。。

其實,或者你做唔到呢個層次,靠物業令無乜用0既自己升左級,但係又點都追唔上某D人,唯有咁樣安慰下自己吧?(有幾層細價收租0既麥記經理,日日做得唔開心,但走佢笑買唔到樓0既年輕醫生,WELL。。。)

若然你感覺被綁,感覺無選擇權(自己幻想話"半退休"個D唔計啦),又已經三十幾以上,若無父母仔女老婆作寄托,其實都幾失敗。

有錢梗係好,乜都有D就更好!若然買左隻金撈覺得好爽諗住再努力D買架勞斯萊斯,咁就真係"窮爸富爸"入面0既老鼠賽跑了。

其實呢一篇係爛尾文,打到一半又覺得好無謂。就此停筆。

2018年4月18日 星期三

理財個案#0002 你想按股定按樓?

哈哈哈,眨下眼又到

理財個案#0002


收到三五七個讀者EMAIL,不過佢地D CASE都唔合心水。

1。太過短,得兩三隻字 (男人老狗短成咁!)
2。講D又唔講D,乜咁神秘?
3。最緊要,係我老婆都識答!

你好70兄

小弟叫John,初遇貴blog,追post一輪,很多資料似懂非懂也照讀不誤,特來請教一下。
小弟30有6,沒什麼理財哲學或概念,有一層現時估價約6M的自住樓,股票現金比率約5:5, 約莫共3M。
早前決定轉按放棄7年前超低plan, 預計新增資金有約2.5M。
手上股票portfolio雜亂無章,兩至三成咸豐年買落升幅倍計,其餘或坐艇或微利,炒股資金由以往約1成減至5%,皆因心血少,亦覺精神緊張,代價跟回報不符,一坦頻撲,知識和收益都無所得著,成了徹頭徹尾的no黨。
遍覽諸blog, 開始對bonds同reits都有興趣,奈何非數理商業出身,什麼分析都不曉,計算栱桿更一頭霧水,畏首畏尾。現在年歲漸長,事業停滯,人工已頂,僅夠偷生,資產又樽頸不前,請問70兄何否指點迷津?
先行謝過。

John

首先,呢D CASE,很肯定一眾BLOGGER都收到呢個EMAIL,格式就似魚翁撒網式咁改上款就SEND出去!(至少都同我交流下高達丫!係咪!?)

再者,我又唔知佢有冇老婆仔女四大長老是否健在?如果一個人養十個人,多多槓桿都唔夠啦。

加按二百五十萬,2.5厘計(保守D),每月還款九千八百。我又唔知佢收入,好難預你供得吃力與否呢。

不如先睇下我老婆答案!

1。唔加按層樓,250萬如果唔做槓桿,一年收息五厘都只係得$10400左右(供款九千幾!),唔做槓桿只能打個和。(男主人按:有還本架!)

2。不如買番"我個D" (佢指有七厘息以上0既優先股,例如HSEA/C-PRN),咁每個月還左按揭仲有4000蚊。

3。不如唔好加按,放D股票去美資證券商IB,按股買股/債/優先股。反正息口唔差好多!

其實我都係得個兩三招,我老婆睇得多聽得多都識背了,以下係小弟簡短0既答案:

究竟加按層樓好D,定係按左股票好?一個加按有250萬,如佢D股票比較正常,按番250-300萬出黎應該都無乜難度。要放棄原本平息靚PLAN唔抵,不如按股仲好啦。

另一極端,或者可以WHY NOT BOTH?兩邊按盡佢!250(樓)+300(按股),一共550萬,如果買哂匯控(唔係叫你買,只係打個比喻,人人都識佢MA!我話買哂大快活,你都要上網睇睇佢係乜啦係咪?)

按股比息6000,還樓按9800,即每月要比$15800。

5厘息計(你買外地REITS有6-7厘又另計,自己計!),550萬匯控,有23000一個月,每月淨落袋都係多七千。(七厘就16000/月,吸引好多0既)

樓按本身要還本,雖然錢的確係還番比自己,不過就唔能夠即時調動,感覺就無咁爽。或者只能大大聲話每月收$23000,但其實還哂錢就得七千而已。(主要樓按出黎做匯控,派息只能剛COVER到供款咋!)

當然,我未計JOHN個三百萬現金加股票有冇派息啦。

個人意見,玩到咁大都係得七千,不如按少少股試下先啦。。。

上星期同老婆去左澳門,因套票可以揀玩呢個而我地又比YOUTBER誤導。
咩黎?叫做PLANET J 冒險王國!
其實扮鬼扮馬唔算做得好,而入面D冒險遊戲只係一般,
如以220一粒鐘(話全日參觀其實無野好睇!),係唔抵玩0既~!

2018年4月12日 星期四

急升轉倉 人生有得揀先至係老闆

有時,我估我個工人覺得好奇,先生點解成日係屋企。番工番一陣就回來。。。

星期二,出左去兩個幾鐘,心情麻麻又喉嚨好痛,不如回家吧。。。

今晚就好夜先收工,番到屋企開個IB睇下,噢,GLD升左唔少。

其實SHORT CALL OPTION係一個蝕桌動作,權金又唔多,升過行使價又無份,跌得甘想止蝕又要先平倉後沽貨。真係傻仔先會做,不過每月權金用黎扣下利息支出,GLD變左收息股(哈哈)

結果
GLD SHORT STRANGLE 128/124轉左
GLD SHORT STRANGLE 129.5/125 (五月四日,三星期)

扣減平倉成本,權金HKD二千六百左右。

ATVI SHORT CALL 72轉去同價72(五月四日,三星期)

扣減平倉成本,權金HKD五千六百左右。

以上權金,已等如借一千萬港元一個月利息中的一半,亦係最初買GLD的原因。(GLD及ATVI總共市值HKD120萬左右)


面對記者問佢TSA意見,霸氣小學雞咁樣回應!

都係果句,或者我咁做有點ON9,不過唔試下又點知呢?

我一個人近三千萬0既資產(未計老婆),如果以某D自認傭才只求死0既人黎講,真係唔係咩錢(因為月入二十萬,都唔及得上佢打份自己唔鐘意日日夜夜想唔撈又要撈0既工)。換哂做五層市值600萬收租樓,未計雜費都可以收到90000租金,不過還完比銀行,扣埋稅等等,又真係未必令人可以唔撈。

因為五萬收入生活僅僅夠,十萬又怕追唔到通漲喎!

唯一"逃生門",就係等FULL PAY呢個美夢,即係唔好千祈加按!但想求死0既人,終極係想還哂按揭剩袋租金呢。。。

呢D咁難理解0既矛盾我真係看不透。

我都係乖乖地抄人功課算數!

因為先天質素0既分別,雖然小弟財商頗低(非謙虛),但有勇氣去做一D人地未必會做0既傻事,先至有今日小小小成。

正所謂,有得揀先至係老闆。我有得揀即時唔撈,資產不用變陣,開支不用減少,浪費D講白交餘下鋪租也不難,資產連通漲部份早已計算在內。

昨晚先同老婆講,呢舊錢頂多十幾年應全無問題,十幾年後?小朋友都大哂啦。。。我從來都唔打算留錢比小朋友,有剩咪比。又講多次,好仔不論爺田地!再者,十幾年後,人生里程碑已變,金錢已不重要,親情更有用!(唔係話不可兩者兼得,不各自比重也不同。唔同意?咁你後生個陣溝女感覺要生要死乜你真係唔明白咩?)

家母留下的,大約七十多萬,一如她所願,用以收息給孫兒零用,每日有100元。中學用得比小學多,趁小學時候"以股代息"的話,基本上我不用給零用錢他們。

明天過澳門,新山不能拜,只能祭祖。

2018年4月3日 星期二

理財個案#0001 搵阿媽層樓較飛

呢個係讀者留言,雖然久唔久收到EMAIL都有人問,不過難得長假期,不如扮下(柒SIR/七蛇),亂UP當秘笈!

理財個案#0001(可能然後就沒然後)

想做個案#0002請看文末!

*******

你好,70兄,拜讀了貴blog多篇文章,尤是講及投資心態和收息的,都有很大的啓發。

小弟萌生了一個想法,未知可否給予寶貴意見:家母60歲,自住物業(已供完)估價約400萬,在銀行約略做按揭計算,按100萬,利息2.25%,每月還款7400,做13年。

我便跟她提議一個收息方案:將借來的100萬買入收息股(心水2638港燈),以現價及上年派息紀錄預計,年派$0.4,即每年約收52630。

再假設每一年我都會再補貼60000或更多,連同股息,去減低欠債,經過唔知有無錯既計算,應該在第6年左右可以清除負債,而她就能每年繼續收錢作退休。

這個想法目的想盡快製造現金流,和減少退休後的經濟壓力。這樣的計劃有無盲點,或其他疏忽的地方?謝謝

小薯頭上

*******

女主人師奶答案:"如果加按息,或者港燈唔派息,咁點算?"

男主人答案如下:

阿媽60歲,我估小薯兄都係三十幾。

1既然可以加按,何不將年期拉長?
2個案矛盾之處,莫為賺息差,一邊按13年,但又想6年間泵錢還哂佢,咁為乜?
3將1及2加埋,是否應按盡30年以及按到50%?(除非層樓好舊好舊吧)
4陰謀D,其實讀者係想阿媽有現金流個人安定D?定係若干年後阿媽會送贈層樓比你?定係打算用層樓做平息孖展而供斷港燈?因為每年60000(即5000/月)輸出,用黎考敬老人家好過比股息四幾千蚊佢。

一家唔知一家事,年紀、收入、家庭背景、係咩樓,我全不知,唯有九UP。

按盡層樓,金額一件事,年期是重點。100萬按三十年,息口2.2%的話,月供$3797。

假設想每月多一千比老母,即要收年息4.8%或以上。
股票邊隻做到?自己睇下
http://www.aastocks.com/tc/stocks/market/index/hk-index-con.aspx?index=HSI&t=1&hk=0&s=10&o=0

不過,學風中追風兄話齋,"靠股票派息打造現金流其實好危險,你唔知佢幾時會減派,今次個案X咪瀨野LAW!"。

(咁0岩呢個個案中左我地今日討論0既另一個案X!)

如果你上過我前日四月一號攪0既理財班:"收息靠GUNDAM"或者"佛系收息法"都有提供PLAN A PLAN B比你。你唔係無比錢上堂下話?!

PLAN A 梗係選擇其他定息產品,優先股,或者美國堆垃圾債,都可以有七厘以上。貪心少少做埋槓桿,阿媽出雙糧都得呀!



PLAN B 唔怕死的話,開個平民平息戶口,槓桿借夠150萬買股票。

PLAN B+ 再沽多一年認購期權,至少可增多1-2%回報,如IN THE MONEY可等同一年股息!

去邊度買?個日落左堂咪有個先生坐係度,幫你開戶!(四月一日每年只開班一次!)

或者,可以自己上 INTERACTIVE BROKERS 個網睇下點開戶,至少個息口可能平過你加按!(GOOGLE "IB INTEREST")

************

有問題想我答?老實講難過中MARK SIX,因本人極懶,不過如果夠資料(年紀、收入、目標、家庭背景及開支等,而我老婆又答得到0既,我一定會加把咀~~)

我0既個案#0002就靠各位了(EMAIL/FB PM/BLOG留言也可)!今年四月一班已全滿,山頂0既朋友,明年再見!


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