小弟在DISCUSS 並無出文
你回應緊0既,都係一個有心引你派膠0既人,並非小弟。
若有人以為我係DISCUSS 出文引HATER, 是否太小學雞?
小朋友, 暑期放完好耐了. 好好努力上班吧...

2018年4月22日 星期日

理財個案#0003 月入廿萬又如何?!

此文係同仔女去遊戲室玩時,用手機語音打字。若錯字太多,請見諒。

估唔到上次鳩噏話幫人分析理財個案之後,收到更多email查詢!嚇咗我老婆一跳,差唔多一日佢就要解答一題。因我老婆轉數較慢,同埋呢我唔係日日得閒打文,就唯有揀啲有代表性同埋比較容易答嘅答下啦!

( 個人意見在文末,另,今個BLOG圖係女主人揀0既。哈哈~~~)

以下個案同男女主人本身幾相似

************

70後男主人  80後女主人:

你地好。一直有追開你地個BLOG之前見男主人話會考慮解答理財個案,已經好想寫信俾你,但因工作忙又要湊仔,一直無行動。最近得閒返D又見個案二咁求其都得到你地回覆,所以就的起心肝SEND MESSAGE,希望得到你地垂青。有點長,唔好介意。

我同老公都係37歲,有一個2歲嘅細路。計劃未來1-2年生多一個收工。

我有一份穩定工作,月入7 (已扣MPF但未扣稅,未計約滿酬金大約8500一個月,但要2年約滿先可以一筆過攞番)。無父蔭,須供養父母,每月家用1.5萬。

老公係自僱專業人士,收入不穩定,扣減租金、開支及稅後平均月入12-14萬。老爺已過世,奶奶不須供養,老公每月俾1萬零用。
兩公婆完全無負債,無樓,在新界租樓住。
平均每月收入:大約20

資產:
我:現金 100萬、股票債券32萬、人仔定期13萬、保險基金現值6.5(美元) (從來無賺過,已停供,退保蝕8000美元)
老公:基金、股票約200萬、人仔定期100萬、現金200

合共有大約 600萬可動用嘅資產 (老公生意要KEEP 100萬流動現金)

每月主要開支:
家用2.5
租樓1.8
其餘家傭人工、水電煤、飲飲食食、交通、娛樂、細路學費、保費 (個人及家居)、電話費等等:4

平均每月開支大約8

唔係有樓有高潮果類人,短期內不會買樓,但細路返學後可能會搬出市區。租金可能升至2.53萬。

我地叫做中產,叫做讀得書多,但只能以勞力賺錢,投資唔叻。
我細個屋企好窮,公屋長大,阿爸爭人好多錢,大學畢業之後好多年都係還債還GRANT LOAN,根本唔會諗咩投資、被動收入。直至30歲後,屋企所有債務還清,人工又升左唔少,先至開始認真儲蓄。人到中年,開始諗之後幾十年要點過。點樣可以增加被動收入。

老公出生於小康之家,人生可算係順風順水。佢既興趣就係佢既工作,佢全副心力放在生意上,無乜時間心力放在投資上,放左工佢只想休息。呢個可能係好多專業人士嘅情況。

我份工比較悠閒,所以可以處理家中各類事務。不過,唔可以成日睇住個市,我性格亦唔係好鐘意咁。

如果你問我,我最希望可以唔駛做,靠被動收入過活。但自知投資知識唔夠,亦無可能一步登天,所以暫時都係做住先。我目前希望可以做多10年就退休。老公熱愛工作,永不言休。但我希望我做多D部署,就算佢到時生意唔好,我地都唔駛憂。

自問唔係D可以承受好高風險嘅人。短期來講,希望600萬分幾類投資,包括:債劵、股票等等,然後平均有6-7%回報。
另外,其實每個月大約可以儲10,唔知應該點樣去處理,放喺度又好o徙。

如果需要補充資料,我可以隨時提供。

虛心求教。

SAC 

************

<一>先回應佢對回報嘅要求
 如果唔做共桿離計 如果每年6 7厘回報 可以買一啲低評級債券 或者買一啲有六七厘嘅優先股

 如果借錢做槓桿就簡單好多, 我又要睇到小弟成日講嘅明日黃花開估 愛股 即係匯豐控股 以佢而家有四點五呢嚟講 只要降槓桿減去貸款利息當佢300萬都可以有六厘!

<二>佢有幾多錢/股真係用得

咁睇返去嗰個案其實佢現金加股票只係有
港幣三百萬
人仔一百萬
股票二百萬

如要keep住有一百萬港紙現金喺手 即係可以動用嘅港紙只有200萬,假設佢有咁夠薑張一百萬人民幣轉返做港紙,咁大約有三百幾萬現金。

嗰二百萬股票就唔好郁佢(唔知佢買左乜,一陣賣左先黎個大升就慘慘豬)
用二百萬股票按咗去借錢(借多兩球無難度)
三百幾萬現金用黎買實貨
咁加埋都七百幾萬,已達標!

<三>買乜好?
如果喺兩三年前最冇煩惱就應該好似STARMAN咁講啦
可以考慮買六支不同月份派息嘅低評級債券
講得衰呢即係垃圾債券聽到個名如果你卻步就唔使睇落去呀

任何事都有風險你要假設佢哋到期可以還錢而又唔會好似玩具反斗城咁default

如果你考慮將佢買哂優先股例如花旗匯豐,咁都可以有七厘左右回報!只要你唔怕佢會贖回債券!贖回風險我就唔會喺度講(因為我唔識!),你可以睇其他blogger講嘅嘢。而家買,若即時被贖回,要蝕三季(即係大半年)利息。你大約冇咗1.5除以 26.5,即唔見左本金5.6%!

買REITS!美國又好新加坡又好香港都得,用唔用槓桿自己決定。留意匯率同股息稅。

又或者買高息少少港股(得三四厘),槓桿之下勉強有五厘左右。

值得一提嘅係以上東西除咗港股同REITS外,基本上冇乜升值可能!若又要威又要戴頭盔又要不吃草又要跑得好,咁就唔好跟以上方法了!

600萬,年回報6厘(保守估計),每月都有3萬息,足夠家用及養工人。股票唔駛郁,有部份借貸,再有100萬現金原封不動比老公走盞。

每個月儲到十萬,可以還番貸款去槓桿。等個市唔得0既時候雞仔注(六位數唔算雞仔了),入下貨執死雞。

邊收息邊工作,錢儲得更加快!根本無需懼怕樓價爆升!

呢種選擇權,有得揀先至係自己人生0既老闆!

*************

如果我仲有心有力的話,係會繼續覆0既!最緊要係夠資料,夠詳盡!

務求扮暗黑版撚蛇(CHERRY兄話0既),再者,我發現SEND黎的個案,好多都係無樓或只得自住,果真人以群分,無殼蝸牛正是小弟。

月入二十萬又如何?
我0既回應就如下圖:


最大好處,我們可以後發先至,你慢慢等,我地可以靠收入即時"現眼報"!

42 則留言:

  1. 我真係覺得好攪笑,竟然真係有咁多人會咁樣問。
    唔怪得咁多閉少呢類出黎搵食啦!

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    1. 其實香港好多高收入人士,本身又唔大駛。
      剩左d錢唔知點投資/唔知仲有咩可以投資。

      我都係抄人功課。

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  2. 其實講到尾,好多人係唔夠膽入市,以為買股票買垃圾債就會損手爛腳,但買保險基金就好似個 Illustration 咁好穩定長升長有,仲有「專業人士」幫你睇住個市𠻹!

    買樓又係另一個 Story,好多人(包括自己)只是在不情願或者不察覺的情況下買了 10M 8M Exposure,搭了一程順風車而已。

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    1. 講得好好,中庸客觀。
      最怕搭左順風車的人扮投資專家。
      市值租金回報其實好低,只是樓價升值兇猛而已。相信買個陣好多人都估不到的。

      我最鐘意叫評級低債做垃圾債,大家即時卻步。

      基金個名聽落都勁d,股票基金,咪又係股票。。。

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    2. 我又搭訕~~

      買樓又係另一個 Story,好多人(包括自己)只是在不情願或者不察覺的情況下買了 10M 8M Exposure,搭了一程順風車而已。
      <--呢句真係講得好岩。買左個下邊個都唔知未來會係升定跌,只係而家望番之前個幾年,陰陰咀覺得自己好彩...

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  3. 來信的夫婦NAV都幾高,就算冇樓,投資及生活上仍有其他很多選擇👍

    只有真·L Sir, 才強調「一生三宅」是惟一的路...

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    1. 佢支出大部份是父母兒女債,開心事來的,好多人想有都未必得到。

      除左金錢NAV, 佢人生NAV 都好高。

      無樓,又如何?

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  4. 70 兄,
    對。絕對同意。能供養父母子女,本身是一種福份。不是債。有些人想都未必有。
    Ironman

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    1. 係。
      除左生極生唔到,或者太老才想生之外。
      子欲養而親不在,亦是另一種悲哀。

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  5. 70兄你好。剛開始申請IB戶口。唯一不理想的是美元借貸利息要 around 2.5%,請問70兄哪一家PB可以做到IB的功能,例如leverage pref shares (HSEA, HSEB, etc), 但借貸利息又低過IB? 謝謝。阿彪

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    1. 借港元吧。
      我無用過PB 答你唔到呢。

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    2. Hmm... 假如我想買500萬港元的HSEA,leverage兩倍(借1000萬)IB可以做到但美元利息是around 2.5%. 向銀行借1000萬港元,用personal loan, 我想不太可能吧?

      刪除
    3. 還有personal loan是要連本帶利還的,有違製造每月現金流的原意。我的PB港元借貸利息是H+0.5% (around 1.5%), 非常低,但不能leverage pref shares, 只能買funds, 頭疼。。。

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    4. 呢排HIBOR係咁升, 樓主啲息隨時貴過IB

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    5. 我講得唔清楚, 我係話響IB借美元,
      雖然而家都升左好多...
      0-100,000 3.2%
      100,000.01-1,000,000 2.7%

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    6. 是的。
      我轉左借港元了,死好命未跌到最低時轉左。

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    7. Citibank.

      First you apply for a credit line, they usually approve USD 2 mil. Then you start to pick the funds or bonds you want to buy. Only the ones deemed safe can be leveraged, and this is quoted in terms of LTV, usually between 60% and 80%. For example LTV of 80% means you put in X of your own money, they lend you 4X, giving a total investment of 5X. You borrow in HKD at H + 0.5%, up to a maximum of the approved credit line (USD 2 mil).

      Unfortunately, anything with slightly higher yield cannot be leveraged. So the lending rate may be cheap, but there is nothing of interest to buy. I am not interested in things that give only 4% yield. But anything giving 5% or more cannot be leveraged. So Citibank looks like a dead end to me.

      I want to create a portfolio of pref shares with 7% to 8% yield, and borrow twice the amount I put in (eg I put in 1 mil, borrow 2 mil from IB). The average yield should come to around 15%, even when the interest is expensive like 2.7%

      (Sorry to slow to reply in Chinese, pardon my English)

      刪除
    8. 推晒去IB用盡Margin買每月派息果類高息Fixed income CEF好過

      刪除
    9. 神兄你好,可以給一些高息Fixed income CEF的例子嗎?多謝指點迷津。阿彪。

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    10. 回師兄, 上cefconnect用scanner搵, 慢慢揀

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    11. 回神兄,高息CEF加上IB margin的回報真的高得嚇死人。值得一試。唯一的保留是價格波動比較大,被liquidate的風險比較高。多謝指點。

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    12. 樓上兩位, 又有機會比我偷師抄功課呢~

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    13. 我都係抄人功課再加自己研究改進

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    14. 我也是抄人的。讀了Starman的書後就不能自拔,哈哈。剛想到一個方法來降低margin借貸利息。讓我先在paper account試試 :-)

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    15. 天馬行空諗可以玩得好複雜, 低息借YEN, 再用期權對沖
      不過我冇實戰所以聽我亂吹唔好信

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    16. 呢個2016年有人講過。
      若跟佢做,死梗。
      財演預計會由11幾升到12幾
      點知跌到10幾。

      刪除
    17. CEF,係咪追風兄BLOG提過既封閉型債券基金?

      刪除
    18. 樓上師兄, 俾晒名你可以上去google搵下
      唔通真係要餵到直入消化系統?

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    19. Yes, borrow in Japanese Yen (JPY), convert to USD to buy pref shares.

      To see the difference. Let consider the example where you borrow in USD which is the normal way of doing it. For example, if you have HKD3mil. You can convert that to USD (approx. USD383k), and borrow another 2X that amount (ie borrow another USD766k) to buy pref shares. If you buy HSEA that gives you around 43k shares. If you get USD2 in dividend each year, that computes to USD86k in dividend, minus the interest charges at 2.78% (ie USD 21k), you get USD65k in your pocket. The yield is around 17%

      Now if you borrow JPY instead of USD. Convert the HKD3mil to JPY (approx. 42mil). Convert JPY to USD (approx. USD382k) and borrow 2X that amount (USD764k). Buy around 43k of HSEA. Dividend is USD86k per year. Interest charges is merely 1.1%, the yield gets pushed up to 20%

      The difference is only 3%, which does not seem much given the risk of currency fluctuation is amplified 2X due to the borrowing. But with US interest rate set to rise for the next two years, the difference could be much bigger.

      That said, IMO, today’s JPY rate of 110 to the dollar is not exactly cheap, hence the downside risk is too big, so I’d stick to borrowing in USD today. If one day we see JPY drops to 100, then perhaps the time is right to borrow in JPY.

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    20. 呢頭講完轉頭就話6月4贖回, 死未

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    21. 借問一下, 如果借日元直接投資係日本股市, 甘樣唔洗考慮匯率會唔會好d? 日本應該有6%回報以上既野買吧。

      刪除
  6. 暗黑諗Sir,
    A-D選擇應該包裝成A-D餐,然後將Key-word遮住,想知道就要上堂,你咁公開透明揾唔到食架,哈哈。

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    1. 係喎
      乞食版暗黑撚蛇。

      但我每年四月一先開一班,都搵唔到咩錢。

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各位每個留言,係我繼續9UP動力,必覆。

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